北京房贷的计算方式主要涉及以下几个方面：
利率
住宅首套房的利率为3.15%。
住宅二套房的利率为3.35%。
公积金首套房的利率为2.85%。
公积金二套房的利率为3.325%。
商贷首套房利率为3.4%（五年期以上利率为3.85%-0.45%）。
商贷二套房利率五环内为3.8%（五年期以上利率为3.85%-0.05%），五环外为3.6%（五年期以上利率为3.85%-0.25%）。
首付比例
商业贷款首套房首付比例为15%。
商业贷款二套房首付比例为20%。
公积金及组合贷款首套房首付比例为20%。
公积金及组合贷款二套房首付比例为30%。
贷款年限
商业贷款最长年限为30年。
计算方法
等额本息法：月还款额=本金×月利率×[（1+月利率）^n/[（1+月利率）^n-1]]，总利息=月还款额×贷款月数-本金。
等额本金法：月还款额=本金/n+剩余本金×月利率，总利息=本金×月利率×（贷款月数/2+0.5）。
政策调整
2024年9月30日，首套房商贷最低首付比例降至15%，二套房商贷最低首付比例20%。
2024年11月19日，存量个人房贷利率调整为LPR-30BP，首套房贷利率为LPR减30个基点，即3.55%。
建议：
根据最新政策，首套房贷款首付比例最低为15%，二套房贷款首付比例最低为20%，贷款利率根据最新LPR政策调整。
选择合适的贷款方式和银行，了解具体的贷款条件和利率，以便更准确地计算还款额和总利息。
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